生活費の中で結構な額を占める「保険料」。子供の学費や将来の貯蓄などのために、保険料を下げれるものなら下げたい！と思う方も多いのではないでしょうか。
そんなときに、テレビのCMで「安い！」という保険を見ると、これいいんじゃない？と検討を始める方もいらっしゃるかもしれません。
しかし、実は保険料を安くしたければ「プロのみが提案できる保険」は必ずチェックするべきです。
その理由を、ここで詳しくご説明します。
目次
インターネット保険より安い？プロが提案する保険の仕組み
インターネットで販売し申し込みまで出来る保険は、販売員という「人」を介在しないため、人件費がかからないから保険料を安くできる、と説明されています。
確かに数百円の安い金額で生命保険に入れるとなると「安い！」と感じるのですが、保険で大切なのは保障内容であり、例えば同じ死亡保障額で比較した時に保険料が安いかどうかというのが重要ですよね。 
実は、同じ保障額でインターネット保険とプロが設計する保険を比べると、プロが設計する保険の方が安くなるケースが非常に多いのです。
「人件費がかからない分保険料が安くなる」んじゃなかったの？と意外に思われるかもしれません。
プロの提案する保険がなぜ安くなることが多いのか、いくつか理由があります。
インターネットでは保障内容が固定されている商品が多い ⇔ プロは自由に設計できる
各保険会社のホームページを見てみますと、完全にネット申し込みだけに限定している保険会社もありますし、ネットからの申し込みも可能としている保険会社もあります。
どちらのケースでも、保険料の試算のために保障内容を決めようとしても、ある程度保障内容が決まっているものが多く、またネットからの申し込みからだと「選択できない保障」もあるようです。
ネット申し込みできる保険の内容は、実はある程度保障が固定されており、自由設計を不可としている保険会社がほとんどなのです。
例えば、医療保険の試算をしてみても、入院日額保障は「5,000円」と「10,000円」どちらかしか選択できず「5,000円未満」の金額を選べなかったり、特定の病気を発症して所定の状態と認定されると保険料の支払いが免除となる「保険料払込免除特約」を選択できなかったりと、自由な設計が制限されていることがほとんどです。
一方、販売員という人を通して行う保険の設計の場合、非常に細かい内容で自由に保障内容を設計できるため、「極力保険料を下げたい」かつ「保障もできるだけ手厚くしたい」という究極の希望の実現が可能となるわけです。
インターネットでは出来ない「割引」がプロの対面提案では出来る
インターネットのような、直接人が介在しない保険の販売方法を「非対面型募集」、実際に会って提案する保険の販売方法を「対面型募集」と言います。
この「対面型募集」にだけ許されているのが、「非喫煙体割引」（たばこを吸わないと保険料が安くなる）や、「健康優良体割引」（適正体重や血圧が適正水準だと保険料が安くなる）です。
その他、保険会社の中には、ゴールド免許保持や免許を持っていない方であれば割引するなど各保険会社ごとに特色ある割引制度を用意していますが、インターネット専用保険の場合そういった制度も選べないことが多いのです。
インターネットで入れる保険でも様々なコストはかかっている
実際の保険料試算で、インターネット保険が必ずしも安くないことはご理解いただけたかと思います。
自由な保障内容の設定が出来て、割引制度があるという対面販売のメリットをご説明しましたが、そもそもインターネットで保険を販売することのコストも知っておくべきです。
対面営業のコストを削減したとしても、集客のためにCMを売ったりネット広告を出したり、ホームページをわかりやすくしたりといったコストは依然としてかかります。 
保険会社も日々競争をしており、事務コスト削減や効率アップなどの企業努力で保険料は均衡しているのが実際のところです。
「ネットで完結するから安いはずだ」と安易に考えるのではなく、こういった背景を知ってかしこく保険をご検討いただければと思います。
より保険料を下げる提案が出来るプロの選び方
ここまで説明したように、プロの提案する保険はインターネットで加入できる保険より安くなる可能性が高いのですが、さらに「より安くできるプロ」が存在します。
それは、公的保障の知識が深く差し引きで考えてくれる＋最低限の保障を提案してくれる（成績UPのために高い保険を提案してこない）コンサルタントです。
残念ながら、公的保障の知識が低かったり、営業成績のために保険を多めに提案してくる保険FPも一定数存在するようです。
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