20代、30代の頃にはなかった40代～50代の特有のお金の悩み。
よく聞くのが、「お子様にかかる教育費」と「老後資金の準備」の問題です。
子供が大きくなりかかる金額がだんだんと増えてきていたり、老後が間近に感じられて焦り始めたりというお話をよくうかがいます。
そんな方々が口にするのが、生活費の中で存在感のある「生命保険料」です。
本来、目指す老後資金の貯蓄額やかけたい教育費を達成するためのものとして保険が存在しているはずなのに、逆にその邪魔をしてしまう。
そんなことになってしまったら、いったい何のための保険であるのか、本末転倒！、、ですね。
今回はこの問題をどう解決するのか？保険のチェックポイントは？についてお話します。
目次
「自動更新型の定期保険」の保険料がどんどん上がっていく
なぜ多くの人が40代、50代になって保険を見直すのか？
その答えは、どうやら若い時に入った安い保険料の「自動更新型の定期保険」が原因のようです。
実際にいくつかネット保険の保険料を試算してみると、20歳では月2000円くらいの死亡保険が、自動更新で50歳になるころには8000円ほどと約4倍、80歳時点では月々10万円を超える場合も。。。
それを知らずに放置していたら大変な金額になってしまいます。
40歳を超えると、保険料の「上昇率」が20代、30代の更新に比べてグンと上がるため、家計の負担に気づくのです。
これから増々子供にかかる費用が上がっていくのに、保険料のせいで貯蓄できない！塾代が払えない！住宅ローンも組みたいのに・・・などと、あわてて見直しされる方が多くみられます。
問題は「割高」であること
ただそもそも、更新型保険自体に問題があるわけではありません。
保険は、加入している方が病気にかかったり亡くなったりした時に、皆が払った金額をその方に渡すという基本的なしくみがあります。
年齢が高いと亡くなる率・病気にかかる率が上がるので、保険料が上がっていくのは当たり前のことなのです。
問題は、多くの人が考える「この保障に対してはこのくらいの金額であろう」という保障と保険料の最適バランスから、更新性保険がはみ出していき、「高すぎ！！」という印象になってしまうことにあります。
何か方法はないの！？保険料を抑える３つの手段
生活を苦しめる保険料はこれから上がっていく一方です。それを食い止める手段は、３つあります。
①保障をけずる
保障額を下げれば当然保険料は下がります。しかし、40〜50代の時点の更新で保険料を変えないレベルまで保障を下げるとなると、かなり保険としての機能は小さくなってしまうので要注意です。
例えば、死亡保障である定期保険に500万円、入院保障に日額10,000円などの保障内容であった場合、これらの保障額を「減額」することになります。
保険料が上がらないレベルまでとなりますと、定期保険を200万円、入院保障を日額5,000円など、当初「これだけあれば困らないだろう」と決めた保障を、これくらいの水準まで下げなければならないことになります。
ここまで保障額を落とさなければ保険料が変わらないレベルにならないのであれば、もはや何のための保険なのか分からないことにもなりかねません。
②一部を入れ替える
現状更新型で保障している範囲のうち、保険料が上がってもあまりインパクトのない部分、つまり元が安く4倍などになっても大した負担にならない部分のみを残してそれ以外を解約し、解約した部分は他の保険に新たに加入するという方法です。
新たに加入するものを年齢によって保険料の変わらないタイプの保険にした場合、一時的に保険料は少し上がるかもしれませんが、今後保険料が上がっていく不安を解消することができます。
③すべて入れ替える
現状の保険で残すべきものが見当たらない場合は、一旦全解約し、新たに保険料の上がらないタイプの保険に加入し直します。
この３つの手段のうち、ご自身に合っている方法を選ぶことで、保険料の問題に対処することができます。
しかし、ここで当然疑問にあがるのが、年齢が上がると保険料が上がるのに、新たに今保険に入ったら保険料が上がっているってことじゃないの！？という点です。
確かにそのとおりで、保険料の変わらないタイプの保険にするのであれば「貯蓄性」のある保険を選択するのも一つの手です。
“貯蓄性保険”はどんな保険？
生命保険には、保険料が更新のたびに上がるタイプと、保険料がずっと変わらないタイプのものがあります。
「貯蓄性保険」は、保険料がずっと変わらないタイプのものに多く含まれています。
具体的な保険種類としては「終身保険」「学資保険」「個人年金保険」「養老保険」などです。
“貯蓄性保険”であれば保険は「支出」から「将来のための貯蓄」に変わる
保険を解約した時に戻されるお金である「解約返戻金」は、加入当初は少ない額ですが、年数を重ねるとどんどん上がっていきます。
そして70歳頃を境に支払った金額、あるいはそれより大きな金額となるものが多いのが「貯蓄性保険」と言われる所以です。
つまり、万が一のことがあればその時点で保険金が支払われ、保険が適用される事態がなければ解約返戻金として払った保険料を受け取ることができる保険ということです。
もちろん解約せず続けた場合も、保障は終身ですので、生命保険であれば必ず亡くなったときに遺族の方に保障が支払われます。いずれにせよ支払った保険料が無駄になることはありません。
例えば、、、
20年払いの貯蓄型終身保険に50歳から20年間毎月1万円支払って、支払った累計は240万円になったとします。
もし70歳の時点で、その保障額がいらない状況（子供が独立したなど）になり、老後の楽しみとして旅行代に使ったり、直近のリフォーム費用にあてたいと思ったら、その時点で保険を解約すると、支払った240万円が戻ってくるということです。
更に運用タイプの保険であれば、この240万を外貨建てで保険会社が運用して増やすこともできます（当然減るリスクもあります）
この仕組みであれば、生活費の中での位置づけは「支出」としての保険料ではなく、「将来のための貯蓄」としての保険料と捉えることができます。
保険のせいで貯蓄できない！ではなく、保険で貯蓄するという解決ができるのです。
まずはどのような選択肢があるのか、比較してみよう
もしこの記事を読まれている方が更新型の保険の保険料で悩まれていて、ちょっと考えてみようと思われた場合にまずやることは「比較」です。
今の保険が今後どのような保険料・保障内容となるのか整理し、他にどんな選択肢があるのか、前述の３パターンのどれが最善な方法なのかを比較してみるのです。
そうすることで、今後の生活をひっ迫させかねない「高い保険料」問題と、「教育費や老後資金の確保」問題の２つを一挙に解決する手段を検討できます。
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・インターネット上の口コミは、背景が分からず危険
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